Pagar o mínimo da fatura ou parcelar: qual é o melhor cartão de crédito?

Uma informação essencial para você é saber o que é melhor, pagar o mínimo da fatura ou parcelar. Afinal, o cartão de crédito é um dos maiores vilões que suas finanças podem encontrar. Pois, se não for pelo descontrole na hora de comprar, pode ser pela dificuldade na hora de pagar. Isso porque tem muita, mas MUITA gente que gasta muito mais do que pode com esse pedaço de plástico em mãos, e depois se embola em juros e mais juros. Isso tem nome: dívida.

E a dívida do cartão de crédito é uma das mais cruéis, porque os juros são altíssimos! Você pode ver no site do Banco Central o quanto cada operadora cobra. Mas, pra ter uma ideia, em recente número divulgado pelo BC, em novembro/2023 a média dos juros do rotativo estava em 435% ao ano. Uma taxa extremamente alta, mas inferior a de outubro/2023 que estava em 445% ao ano.

“… E ninguém faz nada???”

Eu fiz!!! Criei um Planner de Metas que serve de guia para sair do labirinto financeiro. Com um bom planejamento e metas claras, você vai ver que é possível SIM escapar dessa órbita de dívidas. Clica aqui pra baixar agora mesmo o seu e par-tiu assumir o controle! Chega de ser refém dos juros!

Novas regras para o rotativo do Cartão de Crédito

Aqui vai uma notícia quentíssima para você que acompanha as movimentações no mundo financeiro! Até o final de 2023, após a aprovação inicial do Senado, o projeto de lei que limitava os juros do cartão de crédito e cheque especial passou por diversas discussões e modificações. A boa notícia é que, finalmente, ele foi aprovado com algumas alterações importantes!

Agora, em 2024, uma nova regra entrou em vigor. Desde a última quarta-feira (3), vivemos um cenário onde os juros rotativos cobrados nos financiamentos do cartão de crédito terão um TETO e não poderão ultrapassar 100% do valor original da dívida.

Ou seja, se você tem uma dívida de R$ 5.000, o máximo que ela pode chegar é R$ 10.000. Isso é um alívio, pois antes a dívida poderia se tornar uma bola de neve gigantesca. Essa medida visa dar um alívio extra para quem está lutando para sair do vermelho. Mas atenção, essa nova regra só vale para quem ingressar no rotativo a partir do dia 2 de janeiro de 2024.

Porém é preciso ter uma certa cautela, pois a justificativa central para as elevadas taxas praticadas pelos bancos está associada aos índices significativos de inadimplência. Ao estabelecer um limite, os bancos podem restringir a concessão de crédito, o que, por sua vez, pode impedir que determinadas pessoas obtenham acesso a esse recurso.

A partir de 1 julho de 2024, uma nova regra também passa a valer e pessoas com dívidas no cartão de crédito rotativo poderão fazer a portabilidade gratuita do saldo devedor de uma instituição financeira para outra.

O babado é forte: aqui, a ideia é botar as instituições financeiras para competir de verdade e, com isso, baixar esses juros que pesam no nosso bolso. Sabe como? Quando você quiser trocar a dívida de banco, a instituição onde você tá devendo tem que entrar na dança e fazer uma contraproposta. Mas olha só, não pode ser qualquer proposta não, viu? Tem que ser na mesma vibe – mesmo prazo, mesmo estilo – pra você poder comparar direitinho e escolher o melhor negócio.

Melhorou, mas ainda temos que ficar de olho, hein! Entender sobre o jogo dos juros e a arte da negociação ficou ainda mais importante.

O que acontece se pagar o mínimo da fatura?

Olha, essa pergunta continua super relevante, mesmo com as novas regulamentações. A realidade é que as taxas de juros podem ter caído, mas a dívida do cartão de crédito ainda é uma armadilha para as suas finanças, Bino!

Pagar o mínimo significa que sua fatura não será totalmente quitada. O que você deixou de pagar nesse mês vai pro próximo, com juros, e com mais as compras do mês que vem.

Pra fazer a conta aqui com você, vou considerar a taxa de 5,95% ao mês que seria a taxa equivalente a taxa de 100% estabelecida pela nova regra dos juros do rotativo do cartão de crédito.

Vamos supor que você ganhe R$ 3.500 e a fatura do seu cartão de crédito veio R$ 2.800. Como você tem que pagar aluguel, contas de consumo e outras coisas, optou por pagar o mínimo, que, neste caso, vai ser de 20% (essa porcentagem também muda de acordo com cada operadora). Então, você pagou R$ 560. Ufa, coube no orçamento!

Como calcular juros rotativo do cartão de crédito?

Mas você não se livrou do problema. E, no mês que vem, os outros 80% vão vir com juros, cobrança de IOF mensal e diário (0,38% e 0,0082%, respectivamente) sobre os juros, além de todas as compras que você fizer. Ou seja:

• Valor rotativo: R$ 2.800 – R$ 560 = R$ 2.240;
• Juros do cartão: R$ 2.240 + 5,95% = R$ 2.373,28;
• IOF mensal: 0,38% de R$ 2.240 = R$ 8,51;
• IOF diário, por um mês: 0.0082% de R$ 2.240 = R$ 5,49;
• Total: R$ 2.373,28 + R$ 8,51 + R$ 5,49 = R$ 2.387,28.

Assim, pode esperar pelo menos R$ 2.387,28, que é o que sobrou dessa primeira fatura, mais os juros.

Vai caber no orçamento? Provavelmente, não vai. Se você considerar mais R$ 900 em compras nesse mês, o valor total fica em R$ 3.287,28 – Uau, isso é quase todo o seu salário!

Então, você paga o mínimo de novo: agora, é R$ 657,45. E, no mês que vem, vem de novo o que sobrou, mais juros: R$ 2.802,76 e isso sem contar as novas compras que você possa vir fazer nesse novo mês.

Olha essa dívida crescendo! Deu pra perceber que você entrou numa bola de neve, né?

Lembrando que desde 2017 o BC criou uma regra para impedir que os clientes fiquem mais de 30 dias no rotativo. Os Bancos são obrigados a oferecer uma linha de crédito mais vantajosa ao consumidor, porém mesmo com uma condição de pagamento um pouco melhor, sabemos que o estrago já foi feito.

Ah, Me Poupe, mas e o teto de 100%? Tem razão, com a nova regra, sua dívida não pode ultrapassar R$ 5.600. Mas, lembra que seu salário é de R$ 3.500 e você ainda tem outras contas pra pagar? Você reparou que no exemplo do cálculo, foi considerado uma taxa nesse parâmetro do novo teto e deu pra notar que o dano só será amenizado? Acorda, linda! (Você quer quitar suas dívidas ou não?).

O problema de pagar o mínimo é que, se você não tiver dinheiro no próximo mês pra pagar TUDO, você vai se ver nessa situação. Ou seja, pagar o mínimo pode ser uma saída se você SABE que vai entrar dinheiro suficiente no próximo mês pra quitar a conta inteira, incluindo os juros.

Pagar o mínimo da fatura ou parcelar?

Se você se embolou nas compras, a fatura veio muito alta e não tem nenhuma garantia de dinheiro a mais entrando no mês que vem, parcelar a fatura pode ser mais vantajoso.

Isso porque, quando você faz isso, já sabe o quanto vai pagar até quitar a dívida.

Tem juros? É claro que tem. De novo, vou considerar a taxa de 5,95% ao mês, pois o parcelamento da fatura também entrará nesse teto de 100%. Vou usar o mesmo valor da fatura também pra simplificar: R$ 2.800.

Nesse caso, parcelando essa fatura em 12 vezes, você terá, por um ano, um fixo de R$ 333,06 pra pagar mensalmente. No fim, serão R$ 1.196,73 de juros – ou seja, mais de 42% do valor original da sua fatura. Isso sem contar o IOF que também entraria nessa operação, e aumentaria ainda mais o custo da dívida.

O parcelamento pode ser uma saída pra quem já se embolou nos juros rotativos. Mas você viu que ainda assim os juros ainda são bem encarecidos. Como é regra do Banco Central limitar no máximo de 30 dias no rotativo do cartão, vale negociar bem pra conseguir taxas ainda menores.

Se você estiver em uma dessas situações, ainda existem outras saídas. Uma delas pode fazer renda extra pra quitar o valor integral da fatura do cartão de crédito. Inclusive, temos um artigo que ensina como ganhar dinheiro em casa de várias formas.

Se não rolar a negociação com o Banco, outra dica é pegar um empréstimo com juros mais baixos pra quitar isso. Assim, você troca uma dívida cara por uma dívida barata.

“Dívida barata, Me Poupe?? Do que você tá falando?!”

Eu SABIA que você ia perguntar isso, então já pedi pra Nath gravar um vídeo contando mais sobre isso:

Como evitar dívidas no cartão de crédito?

Como você viu, o cartão de crédito é implacável nos juros e pode causar um endividamento cruel! Por isso, a melhor forma de evitar dívidas no cartão de crédito é não fazendo dívidas no cartão de crédito.

“Me Poupe, não acredito que você tá me falando isso…”

Mas eu tô, e tô falando sério. Afinal, quando você planeja sua vida financeira direitinho, aprende a definir metas e controlar os gastos, o endividamento passa longe. No entanto, isso não quer dizer não ter mais cartão de crédito, porque, sabendo usar, ele pode ser um grande aliado pro seu enriquecimento.

Por exemplo, você pode acumular pontos e trocar por passagens aéreas, ou ter algum tipo de cashback, o cartão de crédito pode, sim, apresentar vantagens.

Afinal, é impossível não gastar dinheiro: no mínimo, você tem que comprar COMIDA, certo? No entanto, se seu cartão oferece algumas vantagens como essas, ele pode te ajudar e muito a economizar.

Duvida? Então, dá uma olhada no vídeo que pedi pra Nath fazer falando de oito coisas que você tem que prestar atenção pra escolher o melhor cartão de crédito pra VOCÊ:

Aproveitar o cartão de crédito ao máximo sem se endividar é o puro suco de uva das finanças organizadas. Então, já clica aqui e baixe nosso Planner de Metas, a ferramenta perfeita para você dar um chega pra lá nas dívidas e tomar as rédeas do seu dinheiro!

Até a próxima, e lembre-se: mudar a sua vida financeira começa com uma mudança dos seus hábitos!